(中国电子商务研究中心讯)在传统的信贷管理模式下，融资难问题已经成为阻碍科技型中小企业发展的瓶颈。如何有效降低科技型中小企业融资门槛和融资成本，提高其融资效率？

经过10年的探索，杭州高新区(滨江)走出了一条新路。

三强联手 担保公司做桥梁

2010年7月8日，成立仅1年时间的杭州银行科技支行发布了其工作业绩。在这1年中，该行累计发放贷款12.1亿元，其中发放给科技型中小企业的贷款达到11.1亿元，占比达到92%。信贷客户180家，其中科技型中小企业168家，占比达到93.3%。

一年信贷投放量12亿元，对于一个传统的支行来说，或许发放几笔项目贷款就能轻易完成。而对于专做科技型中小企业贷款的科技支行来说，这12亿元却发放给了180个企业，其业务强度之高、风险之大可想而知。

作为科技支行最主要的合作伙伴之一，杭州高新担保有限公司董事长兼总经理陈卫东为科技型中小企业总结出这样几个特点：

其一，盘子小。中小企业因其企业规模所限，对融资的需求很强烈，但金额小。

其二，抵押少。这一点在科技型中小企业中表现得更为明显。科技型中小企业的创业模式通常以“人脑＋电脑”为主，注册资金少，缺乏相应的担保抵押资产。

其三，达不到评价体系标准。银行多年从事贷款业务，已经有了一套明确的评价系统，而处于初创期的科技型中小企业无论是从业务评价体系还是从财务报表的表现，都很难达到银行的门槛。

其四，情况复杂。科技型中小企业大多从事新兴产业，专业性强，风险较高，需要有专家针对每个企业的不同情况进行鉴定，对于银行来讲，业务成本高。

作为杭州科技型中小企业的集聚区，杭州高新区(滨江)对此深有体会。

2000年3月，经杭州市政府批准，杭州高新区管委会与众多企业联手组建了杭州高新投资担保公司。由地方财政出资，担保公司与银行共同建立了一套抗风险机制，当出现不良贷款时，地方财政与银行共担风险；由政府部门、担保公司、投资机构共同组织专家团参与重大科技项目的信贷评审，有效突破了银行在科技领域专业知识方面的局限，减少银行的业务成本。

担保公司的成立一定程度上解决了企业与银行双方的困扰，其公益性与强大的资金保障、信用保障、专家保障，为企业与银行架起了一道沟通的桥梁。

统计显示，自2000年至今，该担保公司已为近200家企业提供担保，解决企业融资达20余亿元。从某种意义上讲，担保公司改变了过去财政单纯拨款的扶持方式，通过建立一个公共平台，不仅提高了财政资金的使用效率，也使政策扶持面得到进一步扩大，让更多中小企业的融资需求得到了满足。

风险共担 政资联手降风险

“在融资贷款的过程中，真正做出决定的是银行。我们的工作除了要对融资企业进行必要的调查评估，帮助有前景的企业通过担保方式获得贷款，更重要的是，要帮助银行分担风险，让银行更愿意给科技型中小企业放贷。”杭州高新担保有限公司项目经理辛一峰说。

银行放贷最怕什么？风险。而金融风险基金的设立无疑解除了银行的后顾之忧。

据杭州高新区(滨江)行政服务中心负责人叶圣文介绍，2009年，杭州市滨江区政府和金融机构共同设立了金融风险基金。滨江区政府每年安排不低于2000万元的财政风险金，经过银行的放大效应，可以产生10倍，即2亿元的贷款，专门用于支持科技型中小企业发展。当发生不良贷款时，将首先从2000万元的财政风险金中扣除，即由地方财政与银行共同分担风险。

从最初的探索到今天的逐步成熟，杭州高新投资担保公司凭借其对园区内科技型中小企业的熟知及来自专家的专业认定，为多家企业搭起了融资桥梁，目前无一例企业出现还款障碍。担保公司高效与高成功率的工作也提升了公司本身的信用评级，在与银行的具体合作中，担保公司用其自身良好的信用平衡了融资企业信用的不足，使其能够更容易地获得贷款支持。

同时，杭州高新区还配套出台了一系列扶持政策，从种子资金、贴息贷款、初创型科技企业房租补贴、创新项目资助，到鼓励企业上市，做大做强。该区相继建成了8家科技企业孵化器，逐步形成了科技型中小企业创业成长的一条专业的服务链。

“今后，杭州高新区行政服务中心还将继续做好中小企业服务工作，引导园区企业实现良性发展。”叶圣文表示。

破冰融资 金融服务需多样

2009年9月10日，在天堂软件园五楼多功能厅，杭州高新区行政服务中心、杭州高新担保公司、金融机构代表的坐席一字排开。没有任何仪式，没有领导讲话，一众科技型中小企业带着订单参加了这样一场别开生面的“流水席”，当场便签订了20余份合作意向书。

“订单贷款”是杭州高新担保有限公司与银行共同开发的一个新的金融产品。

2007年，“订单贷款&rdq{0}uo;创新贷款品种获杭州市商业银行批准，进入实质性试点推行阶段。其贷款条件主要依据企业已经获得的订单或合同，根据对合同的评估来决定是否发放贷款，而传统的信贷报表和信用评级标准则可以相对弱化。

辛一峰解释说：“‘订单贷款’就是指在企业拿到信用良好的订单时，只要企业拥有完成订单的人力、智力、物力而独缺财力时，银行方将把评估焦点集中于订单项目本身，并给予贷款支持。譬如，如果一家企业与行业龙头签订了合同，那么这首先说明，该企业的产品或者服务已经得到了行
或许“可口”，但不“可乐”
业的认可，前景很好。由于对方企业有着良好的信誉和充裕的资金，我们几乎可以认定，这个订单一定能够为该企业带来良好的效益。面对这样的订单，我们当然要帮助其获得贷款。”

“初创期的科技型中小企业就像一个第一次骑马的小孩，从学习走路到狂奔的过程中，我们担保公司要做的，就是把他扶上马。”辛一峰说。

杭州浙大桑尼能源科技有限公司就是从“订单贷款”中受益的一家企业。作为杭州如今著名的光伏组件生产企业，2007年，其年销售额只有700万元。2008年4月，该公司通过“订单贷款”的方式获得了1000万元的资金，企业发展驶上快车道，如今，企业年销售额已经达到3亿。

经过近3年的运作，如今，“订单贷款”已经趋于成熟，单笔贷款金额已经从试行阶段的300万元提高到现在的1000万元。

在杭州高新区，同样著名的案例还有很多，无论是种子资金、租赁贷款、票据贷款等一系列金融产品，还是超前的金融服务理念，越来越多的科技型中小企业正在享受到融资破冰带来的发展。就此，陈卫东表示，尽管科技型中小企业融资难的困境正在缓解，但金融产品品种匮乏仍旧是困扰许多企业的难题。因而，应针对科技型中小企业的普遍规律，开发出更多的适合科技型中小企业个性的金融产品。（来源：中国高新技术产业导报 文/韩叙）

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据悉，为缓解中小企业融资难题，近日国内电子商务上市公司网盛生意宝（www.Toocle.cn），携手多家银行推出“贷款通”（www.goldtrust.cn）网络融资平台。记者获悉：该平台致力于打造“中小企业网络融资服务第一站”，致力于解决银企间信息不对称问题，为更多中小企业获取银行贷款添砖加瓦。

另据国内知名电子商务研究机构中国电子商务研究中心发布的《2010年(上)中国电子商务市场数据监测报告》（报告下载：http://b2b.toocle.com/zt/baogao.htm）显示：2010年上半年针对中小企业的网络融资服务放款规模总额超过75亿元人民币，预计2010全年有望首度突破“百亿大关”，达到130亿元人民币新高。